De nombreux éléments influent sur le prix de votre emprunt immobilier, il est alors possible de réaliser des économies importantes.
Un profil adapté
Afin d’obtenir des conditions d’emprunt intéressantes, mettez toutes les chances de votre côté. Sachez que votre banque analyse vos revenus, votre contrat de travail, votre âge et surtout votre apport personnel. Un apport de 10 à 20% est un vrai atout. C’est pourquoi il est préférable de tout mettre en œuvre afin de réunir vos économies et d’étudier vos droits à la souscription de prêts aidés ou réglementés comme le prêt à taux zéro (PTZ), l’action logement ou le plan d’épargne logement.
Un choix bancaire important
Dans le but d’obtenir un emprunt à taux bas, il est important de comparer les offres de plusieurs banques. Pour vous permettre de comparer de manière objective les différentes propositions, il faut observer le Taux Effectif Global (TEG) qui comprend l’ensemble des coûts du crédit: la constitution de garanties, les frais de dossier et l’assurance.
Lorsque votre choix s’est porté sur une banque, une phase de négociation s’opère. Avant la signature officielle du contrat, il est important de tenter une négociation de réduction ou de suppression des frais de dossier ainsi que des frais de remboursement anticipé.
Afin de maximiser le montant de votre prêt sans augmenter vos mensualités, la technique de « l’emboîtement des prêts » et du « lissage des mensualités » permet de privilégier le remboursement des mensualités de vos prêts à durée réduite (prêt à taux zéro par exemple) en réduisant la mensualité de votre prêt principal. Ainsi dans les premiers temps, vous évitez le double remboursement complet des prêts (PTZ et prêt bancaire).
Une délégation d’assurance
Un autre poste important de dépense lors d’un emprunt bancaire est l’assurance de prêt. Cette assurance n’est pas légalement obligatoire mais elle est exigée par les banques afin de leurs assurer une sécurité de remboursement.
Cette assurance peut représenter un fort budget pour l’emprunteur, il est alors judicieux de comparer les offres et de se tourner vers les assureurs individuels pratiquant généralement un tarif plus intéressant. On appelle cela la délégation d’assurance.
Bien entendu si vous faites ce choix, parlez-en à votre banque lorsque les conditions de crédit sont arrêtées. La banque ne peut pas modifier le taux d’intérêt de l’emprunt qu’elle vous a proposé (hors assurance) si vous décidez de prendre votre assurance de prêt ailleurs (loi Lagarde du 01/07/2010), ni exiger le paiement de frais supplémentaires (loi de séparation et de régulation des activités bancaires du 26/07/2013).
Grâce à la loi Hamon, vous disposez d’un an après la signature de votre prêt pour changer d’assureur et bénéficier d’un tarif plus avantageux.
Une renégociation efficace
Pour faire baisser vos mensualités, n’oubliez pas que vous avez la possibilité de renégocier votre prêt avec votre banquier durant votre période de remboursement. Toutefois, si cela n’est pas concluant, vous pouvez faire racheter votre crédit par un autre établissement bancaire. Cependant, cette opportunité entraine à nouveau le règlement des frais de dossier, et souvent de remboursement anticipé…
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